Заемщикам нашли вторую половину. Государство субсидирует проблемную ипотеку.

После долгих дискуссий правительство определилось с основным механизмом поддержки проблемной ипотеки. Субсидировать предлагается кредиты социально не защищенных граждан, при этом государство готово безвозмездно взять на себя половину ежемесячного платежа по рублевому кредиту или половину списанного банком долга — по валютному. Согласно расчетам экспертов, в таком виде программа больше ориентирована на рублевых ипотечных заемщиков.

Информацию о том, что итоговый вариант "Программы реструктуризации ипотечных жилищных кредитов и займов для отдельных категорий заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации" (есть у "Ъ"), в конце прошлой недели был направлен в аппарат правительства, "Ъ" подтвердили в Минстрое. В секретариате первого вице-премьера Игоря Шувалова от комментариев отказались. Составлением документа занимались Минстрой, Минфин, Минэкономики и Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Источники "Ъ" уверены, что документ будет принят правительством именно в таком виде.

Правила игры
Программа помощи ипотечным заемщикам — обязательный пункт любой российской антикризисной программы. В прошлый кризис подобная программа была разработана и утверждена за считаные недели в декабре 2008 года. Причем еще и в трех вариантах. Тем загадочнее ситуация с новой программой, которую разрабатывают с прошлого декабря. Совещания в Минфине, Минстрое, Минэкономики, ЦБ и АИЖК проходят едва ли не ежедневно. Банки постоянно получают письма с обновляемыми параметрами
Программа помощи ипотечным заемщикам многократно переделывалась (см. "Ъ" от 9 апреля). В итоговом варианте она выглядит так. При АИЖК учреждается некоммерческая организация "Фонд социальных программ", в которую правительство вносит 4,5 млрд руб. имущественного взноса. Эти средства и планируется направить на помощь оказавшимся в трудной ситуации заемщикам. Фонд соцпрограмм будет возмещать банкам часть недополученных доходов по кредитам. Они получат до 50% ежемесячного платежа заемщика либо до 50% убытка при конвертации валютного кредита в рублевый.

В АИЖК отказались от комментариев. В Минэкономики не ответили на запрос "Ъ". В Минфине посоветовали обратиться за разъяснениями к Минстрою. Официальный представитель Минстроя пояснил: "Текущая программа помощи ипотечным заемщиком была согласована с Минфином и Минэкономразвития и в текущем виде не требует принятия никаких дополнительных актов".

Чтобы стать участником программы, заемщикам придется соответствовать довольно жестким условиям. После уплаты взноса по ипотеке оставшийся доход заемщика не должен превышать 1,5 прожиточного минимума (в Москве — 12,5 тыс. руб. на душу населения), притом что ранее рассматривался вариант по остатку как минимум двух прожиточных минимумов. Кроме того, заемщик, желающий воспользоваться помощью, должен иметь просрочку по ипотеке сроком не менее 30 и не более 120 дней. Как следует из пояснительной записки к документу, "такие дополнительные требования предусмотрены, чтобы помощью могли воспользоваться только нуждающиеся граждане, не имеющие возможности обслуживать свой ипотечный кредит ввиду изменения внешних обстоятельств".

Издержки господдержки
Реализация банками программы субсидирования ипотечного кредитования, только недавно утвержденной властями, оказалась сопряжена с целым рядом серьезных трудностей. Как выяснилось, под такие кредиты крайне сложно получить финансирование в ЦБ, они могут быть признаны нарушающими права потребителей, а кроме того, при определенных условиях оказаться финансово невыгодными и для самих заемщиков
Кроме того, в госпомощи никак не будут задействованы страховые механизмы. Ранее предполагалось, что средства из Фонда соцпрограмм будут выделяться также на страхование финансовых рисков кредитора либо страхование финансовой ответственности заемщика. "От введения страховки решили отказаться потому, что Минфин и Минэкономразвития сочли, что это может повысить стоимость реструктурируемой ипотеки для граждан",— пояснил официальный представитель Минстроя.

По словам замминистра строительства Александра Плутника, Минстрой поддержал последний вариант программы как наиболее выгодный для заемщиков. Основания для такого утверждения есть: в отличие от прошлого кризиса, средства господдержки выделяются заемщикам безвозмездно. В 2008-2009 годы средства на помощь оказавшимся в трудной ситуации заемщикам через Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов выделялись по принципу "срочности, платности и возвратности".

Для получения компенсации банкам придется соблюдать ряд условий. Во-первых, валютную ипотеку банк должен будет конвертировать в рубли по курсу ЦБ на дату реструктуризации. Во-вторых, максимальная ставка по реструктурируемой ипотеке — 12% годовых и для рублевых, и для валютных кредитов с даты реструктуризации до даты полного погашения кредита. Если ставка по рублевой ипотеке была меньше 12%, кредит будет реструктуризирован по ней. Кроме того, банк обязан снизить ежемесячный платеж по ипотеке на срок от 6 до 12 месяцев (период помощи) суммарно на размер предполагаемого возмещения (до 200 тыс. руб.), либо, если речь идет о реструктуризации валютной ипотеки, простить заемщику часть основного долга. Также банк "не взимает с заемщика комиссий за реструктуризацию ипотечного кредита".

Валерия Францева, Елена Ковалева, Юлия Локшина
Подробнее: http://www.kommersant.ru/doc/2707957